Unterversicherung — wenn du zahlst und trotzdem draufzahlst
Kurz gesagt: Ist deine Versicherungssumme niedriger als der echte Wert deiner Sachen, kürzt der Versicherer im Schaden anteilig — auch bei kleinen Schäden. Versichert für die Hälfte des Werts? Dann gibt's auch nur die Hälfte. Der Unterversicherungsverzicht schaltet diese Falle aus.
Was Unterversicherung eigentlich ist
Bei vielen Sachversicherungen — Haushalt, Eigenheim — gibst du eine Versicherungssumme an. Die soll dem Wert dessen entsprechen, was du versicherst. Setzt du sie zu niedrig an (oft, um Prämie zu sparen), bist du unterversichert. Und das rächt sich nicht erst beim großen Knall.
Der gemeine Teil: es trifft auch kleine Schäden
Die meisten denken: „Unterversichert heißt halt, beim Totalschaden krieg ich nicht alles." Falsch. Die Kürzung greift bei jedem Schaden, anteilig im selben Verhältnis. Ein Rechenbeispiel macht's klar:
2.500 € aus eigener Tasche, obwohl du brav Prämie gezahlt hast. Das ist der Moment, in dem viele zum ersten Mal von Unterversicherung hören — leider zu spät.
Unterversicherung kürzt jeden Schaden im gleichen Verhältnis — nicht nur den großen. Halbe Summe = halbe Leistung.
Der Ausweg: Unterversicherungsverzicht
Es gibt einen eingebauten Schutz dagegen — den Unterversicherungsverzicht. Damit verzichtet der Versicherer darauf, dir Unterversicherung vorzuhalten. Heißt: Im Schaden wird nicht anteilig gekürzt, du kriegst den Schaden voll ersetzt (bis zur Versicherungssumme).
Der Haken: Diesen Verzicht gibt's meist nur, wenn die Versicherungssumme nach einer vorgegebenen Formel berechnet wurde — typischerweise nach Quadratmetern Wohnfläche. Hältst du dich an die Formel, übernimmt der Versicherer das Risiko, dass die Summe zu niedrig war.
Der Unterversicherungsverzicht ist einer der wichtigsten Punkte in einer Haushaltsversicherung. Ohne ihn trägst du das Risiko einer zu niedrigen Summe — mit ihm trägt es die Versicherung.
Das Wichtigste in drei Sätzen
- Zu niedrige Versicherungssumme = anteilige Kürzung bei jedem Schaden.
- Halb versichert heißt halbe Leistung — auch beim kleinen Wasserschaden.
- Der Unterversicherungsverzicht schaltet die Falle aus, meist via Quadratmeter-Formel.
FIARE erklärt den Mechanismus und die Falle — neutral, ohne Verkauf. Keine Versicherungs- oder Rechtsberatung. Welche Summe für dich passt, hängt vom Einzelfall ab.